全球网:银行应另辟蹊径 服务小微企业
2014年11月28日 09:48
来源: 全球网

【全球网讯】业内一直有小微企业就是国经济“毛细血管”的说法,认为小微企业是经济中最具活力的一部分,在促进经济增长、增加就业、科技创新、增加税收等方面具有不可替代的作用。据中国中小企业综合金融服务平台全球网统计,截至2013底,小微企业总户数已达1169.87万户。但是庞大的贡献之下,却是小微企业融资难、融资贵的窘境。

融资难、融资贵

小微企业具有规模小、资产少的特点,在申请银行贷款时很难找到不易贬值的抵押物,更由于小微企业资料不完善,银行既很难全面了解企业主的真实信息,又缺少有效的抓手,导致小微企业融资难。此外,小微企业经营灵活,资金使用相对宽泛,企业财务欠缺规范科学的管理,贷后管理难度较大,银行往往不会选择这样的企业贷款。因此,全球网金融专家建议银行在服务小微企业需要与大企业不同的“打法”。

答疑解惑

全球网总经理乐天拥有15年国家银行的从业经验,乐天先生认为小微企业主的个人行为和习惯在很大程度上左右着企业的经营。因此,银行在产品设计上应从小微业主的个人状况入手,围绕他们的需求和经营行为来设计产品。越小的企业,需求往往越简单,金融产品不必包装得“五颜六色”。小微企业对资金来源和运用缺少长远规划,融资临时性特点明显;而银行机构的贷款审批流程较为严密,与非正规金融相比,办理时间较长。

乐天先生指出,小微企业很多销售都以现金为主,传统贷款的缺点是还款与其经营行为和周期不匹配,在产品设计时就需要充分考虑这一因素。如果把小微企业主的贷款账户与存款账户相关联,并且每天结算,客户就有积极性把钱放在银行。类似这样既简单又能节省利息、盘活资金的产品,自然会受到小微企业的青睐。

另,小微企业规模小,抗经济风险能力低,对银行的风险管理提出了挑战。银行控制风险最重要的是从前端控制,在设计产品、选产品、选客户的时候就必须要有针对性,这三步走稳了,风险就能显著降低。此外,还需要建立小微企业的评分卡制度,对小微企业进行信用评估。但这一个制度的建立需要客户以及相关行业等数据的累积,还需要一个过程。

乐天先生还表示,小微业务目前还处于成长期,需要慢慢健康地长大。对中小银行来说,由于信贷额度有限,因此更应该用得精、用得对。特别是在服务小微企业上,不能盲目追求规模,而应该走稳健、持续发展之路