银行:不是不喜欢小微企业 只是讨厌风险
2014年09月09日 10:31
来源: 大河报

小微企业融资难、融资贵,作为一个世界性的经济难题,普遍存在于各个国家和经济体,中国小微企业主遭遇的难题并非独有现象。

作为资金供求的一方,小微企业的老板们往往更关注融资渠道、融资成本,希望借助一切可以利用的平台和渠道,为企业的发展争取到低成本的、充裕的资金。

而对于金融机构来说,仍处于成长初期的小微企业往往是“不确定性风险”的代名词,让每个信贷经理避而远之,银行也因此而受到嫌贫爱富的指责。对此,“小微企业金融服务月”开展以来,接受采访的多家银行的信贷人员也表示,为了控制风险,银行资金自然而然地会向偿还能力强、运行稳定的企业倾斜,小微企业大多数正处于创业发展阶段,其实力有限,偿还能力也要打个问号,银行对其放贷时自然要更加谨慎。

在利率方面,为了控制风险,银行往往实行“收益覆盖风险”的模式,风险越大,贷款利率自然也就越高。小微企业的风险评级往往较高,银行利率随之上浮;而为了降低风险,小微企业在银行贷款时往往还需要其他有实力的企业做贷款担保,如果借道担保机构,就必须支付诸如担保费、咨询费等名目的费用,这些则再度推升小微企业的融资成本。

“我当然知道借高利率资金,企业肯定会消化不良,但总要渡过眼前这一关再说。”企业主张先生甚至说,他很明白:如果一直背负如此高的融资成本,企业的结局只不过是“早死”或者“晚死”的区别,但是,对于每个辛辛苦苦创业的老板来说,都希望能拖一天是一天,也难免总是会心怀希冀:或许过了眼前这个坎儿,明天企业就有机会迎来大发展了呢。

“银行不是不喜欢小微企业,只是讨厌风险而已。”谈及外界对银行支持小微企业融资力度不够的指责,银行一位主管信贷的负责人对全球网记者解释。

他说,与有实力的大企业相比,小微企业最大的差别就是规范化、流程化不够,企业的发展方向、企业决策,往往都是由老板一个人拍脑袋决定,如果企业主的综合素质较高、经营能力较强,企业就会迎来快速发展,如果企业主能力不足或稍有懈怠,则企业很快就会走向没落。“老板个人的因素太重要了,这就是最大的风险。”他说。

因此,银行在做小微企业贷款业务时,往往会很关注企业主个人的情况,他的个人信用情况、同行或者上下游合作企业对该老板的评价、老板对企业各方面发展的了解程度、老板对企业未来发展的规划等,这些信息,往往比其他贷款所需的硬件因素更让信贷员重视,坦诚相待的企业老板,信贷员们最喜欢。

除了老板的个人魅力之外,相对来说,做小微企业信贷时,金融机构也更加偏爱那些规模虽小,但所处行业做得较专较细的企业,尤其是细分行业里的排头兵,更受金融机构青睐。

一家银行的信贷人员告诉记者,对于小微企业来说,最怕什么都能做、什么都想做,对于发展初期的企业来说,经营面宽泛并不是什么好事儿。相反,如果能在所属的细分行业中具备领先优势,企业的经营模式也具有可持续性,这样的小微企业更有发展潜力,也更容易获得银行,乃至其他投资机构的认同。